Close

Ноябрь 13, 2019

Главная » Полезное о кредитах » Почему банки отказывают в кредите

Почему банки отказывают в кредите

Ответить на данный вопрос достаточно сложно, ведь каждый банк производит оценку своих будущих клиентов по индивидуальным алгоритмам (пользуется своими собственными скоринговыми моделями). В каждой из трех разных коммерческих структур будет своя система для оценки клиента. И тот фактор, который послужил причиной отказа в одном банке, совсем не будет учитываться в другом.
Чтобы хоть как-то выделить основные причины отказа в определенном банке — необходимо проверить его кредитную историю.
Необходимо помнить, что в выписке из бюро кредитных историй помечается лишь один из факторов отказа, хотя их может быть и несколько. Нужно анализировать информацию не по одному пункту, а по нескольким, ведь они также складываются в негативную историю потенциального клиента.
Однако, в каждом банке есть некоторые общие причины отказа, с которыми сталкивается большинство клиентов. Их нужно не просто рассмотреть, а постараться решить.
Из наиболее популярных, можно выделить три основные причины отказа для потенциальных клиентов:
1. Основные требования программы кредитования;
2. Кредитная история клиента;
3. Его платежеспособность;
Основные требования программы кредитования:
Это является одной из самых распространенных причин отказа. Особенно явно это прослеживается в онлайн-заявках на кредит. Потенциальный заемщик просто не соответствует тем параметрам, которые четко прописаны в программе кредитования данного банка. Чтобы избежать этой ошибки, важно учитывать не только срок и сумму будущего кредитного договора, но и соответствовать еще минимум 6 пунктам.
Регистрация и проживание клиента. Важно быть прописанным в том населенном пункте, где есть офис выбранного банка.
Источники дохода. С этим пунктом часто сталкиваются безработные пенсионеры и индивидуальные предприниматели. Что касается пенсионеров — да, у них есть постоянный доход. Однако нет обязательного трудоустройства. Ситуация с индивидуальными предпринимателями более печальна, особенно если они работают на себя, а не на крупную фирму. Опять же, многие кредиторы могут посчитать, что у данного клиента нет постоянного дохода, значит, он не сможет добросовестно выплачивать необходимую сумму каждый месяц.
Возраст заемщика. Не стоит даже уточнять то, что несовершеннолетним никакой кредит не выдадут. Наиболее распространенное возрастное ограничение для получения кредита — от 21 года. Но даже этот возраст не является минимальным.
Некоторые кредитные компании могут отказать в оформлении кредита, если вам нет 23-26 лет. Что касается максимального возраста, то многие банки не дадут займ, если на момент полного погашения кредита вам будет больше 70 лет.
Общая сумма доходов. Этот пункт указывается не всегда, но если же он присутствует — игнорировать его явно не стоит. Необходимо оценить свой размер заработка в месяц как до налогообложения, так и после.
Стаж работы. Этот пункт может затрагивать как и стаж на последнем месте работы, так и общий, например, за последние пять лет. Важно оценить соответствие по каждому из этих параметров.
Соответствие клиентской категории. Определенные программы кредитов существуют для специальной целевой аудитории: кредиты для работников бюджетной сферы, для пенсионеров, для трудящихся в сфере силовых структур, для держателей зарплатных карт и т.п. Несоответствие клиентской категории автоматически повлечет за собой отказ в займе.
Как же решить эти вопросы?
Если причиной отказа в кредите стала какая-либо из вышеуказанных причин, то единственный способ решить данную проблему — выбрать подходящую кредитную организацию. С этим вопросом трудностей не возникнет, ведь в России их целое множество (вплоть до того, что некоторые организации выдают кредиты официально не устроенным лица, безработным пенсионерам и даже тем, кому меньше 85 лет).
Еще одна немаловажная причина отказа в кредите — платежеспособность будущего клиента. Эта причина оценивается банком со многих сторон.
В целом, платежеспособность — это соотношение вашего дохода и возможных расходов на погашение долга. Стандартные пропорции составляют 35-50%. Этот процент может значительно корректироваться с учетом огромного количества факторов. К ним можно отнести абсолютно все стороны жизни заемщика:
• Наличие транспортного средства (оплата ремонта, покупка необходимых деталей и запчастей, сумма налога и т.д.).
• Иждивенцы и их количество (чем больше количество несовершеннолетних детей — тем выше должен быть сам уровень материального дохода клиента).
• Увлечения и хобби (если они дорогостоящие — коллекционирование, экстремальные виды спорта — общая сумма доходов также должна быть более высокой).
• Местонахождение рабочего места клиента (здесь учитываются затраты на дорогу к месту работы. Чем рабочее место дальше — тем больше средств тратится на путь).
Все эти четыре пункта являются лишь маленькой долей того, что оценивают кредиторы для высчитывания платежеспособности клиента.
Если же вам отказали именно по этому пункту, то решение одно — постараться добиться займа на длительный срок. Соответственно, уменьшится предполагаемый ежемесячный платеж и требования к платежеспособности. При отказе даже в этой ситуации можно попробовать уменьшить саму сумму займа. Однако этот вариант подходит лишь в том случае, если изначально вы подавали заявку на более значимый объем кредита, чем тот, который необходим для реализации ваших целей.
Кредитная история клиента — самая распространенная причина отказа в кредите. Многие молодые люди не задумываются о том, чтобы содержать данные в профильном бюро в надлежащем виде. И сталкиваются с этим вопросом лишь в самом банке, когда откланяется заявка на взятие займа.
Если вы столкнулись с такой проблемой, то важно помнить — понятия «плохая кредитная история» не существует. В каждом банке есть свои собственные стандарты для ее оценки.
Единственный пункт, который повлечет за собой 100% отказ по заявке — просрочка по предыдущему кредиту более, чем на 90 суток.
Чтобы решить эту проблему, есть два пути решения.
Первый — последовательно подавать заявки в разные кредитные структуры. Существует возможность, что информация о просрочке из профильного бюро просто не попала именно в этот банк, потому что они сотрудничают, в среднем, всего с тремя-четырьмя бюро. И именно этот банк просто не будет осведомлен о вашей просрочке.
Второй — исправить рейтинг клиента. Для этого необходимо обратиться за профильными услугами либо в банк, либо в микрофинансовую организацию (МФО).
Если ваша главная цель получение кредита, то лучше обратиться в сам банк, так как частые займы в МФО рассматриваются банком с отрицательной стороны. Но и здесь есть несколько нюансов.
Во-первых, даже после улучшения вашей репутации, никто не гарантирует вам выдачу кредита. Особенно в другом банке, а не в том, где вы проходили процедуру реабилитации рейтинга.
Во-вторых, профильные услуги кредитных организаций предусматривают достаточно долгое время самой реабилитации (полтора-три года).
Выводы:
Как вы видите, причины отказа на выдачу кредита в банках самые разнообразные. Мы смогли выделить три самые распространенные причины, но даже в них выделяется еще множество мелких профильных подкатегорий.
Если владеть всей этой информацией и заранее исключить все возможные причины отказа, то можно значительно повысить свои шансы на успешное подтверждение заявки на кредит.
При получении отказа важно помнить, что всегда есть варианты решения данной проблемы. Главное — не падать духом, основательно оценить все возможные нюансы, исключить негативные причины и снова обратиться в банк с просьбой получения кредита.
Единственное, что важно учесть — обратиться нужно либо в другую коммерческую организацию, либо подождать 2-3 месяца и обратиться в ту же.

Как сократить переплату по кредиту