Close

Ноябрь 13, 2019

Главная » Полезное о кредитах » Как сократить переплату по кредиту

Как сократить переплату по кредиту

Как сократить переплату по кредиту

Самая главная причина, почему не любят кредиты — определенный процент займа, на котором и зарабатывают все банки и кредиторы. Чем выше этот процент — тем больше необходимо отдавать клиенту. Но если подойти к оформлению кредита грамотно, то переплату можно значительно сократить. Ниже мы рассмотрим, как же это сделать.
1. Срок погашения кредита
Это является чуть ли не одной из самых распространенных причин переплаты. Чем дольше срок — тем больше лишних процентов необходимо выплатить. Клиент пользуется средствами банка и, фактически, платит за дни использования этих средств.
Ставка указывается сроком 1 года. Еще же срок погашения будет значительно увеличен, то и общая сумма кредита также подлежит изменениям не в лучшую для заемщика сторону.
Представим, что клиент взял кредит в 300 тысяч рублей под 12% не на пять, а на четыре года. Если все рассчитывать по сумме кредита — итоговая переплата сократится до целых 79 200 рублей. Ощутимо, верно? Но не следует забывать о том, что и сумма ежемесячного платежа станет значительно выше.
2. Схема погашения
В основном, существуют две схемы погашения кредитов — аннуитетная и дифференцированная.
Суть аннуитетной схемы заключается в следующем: упор погашения кредита в этой схеме заключен в процентах, то есть размер самого тела займа постепенно уменьшается.
Смысл дифференцированной схемы — уменьшение и долга, и процентов в равной степени. Тело кредита заметно сокращается, а с ним и сумма начисляемых процентов в дальнейшем.
Пример кредита в пункте 1 представлен в аннуитетной схеме. Если же рассмотреть его со стороны дифференцированной схемы, то переплата, в сумме, уменьшится до 73 500 р.
Недостатки есть и в дифференцированной схеме. Первые платежи, оплачиваемые по данной схеме, будут невероятно большими. Постепенно они уменьшатся, и к концу погашения кредита станут совсем крошечными.
3. Поиск банка и отказ от страхования
Еще до оформления кредита нужно тщательно выбрать банк, в котором и произойдет вся процедура. У каждой организации есть свои нюансы касательно займов. Необходимо внимательно изучить все возможные варианты, вычитать все условия и лишь потом принимать решение.
Если же выбрать банк случайно и лишь по первому впечатлению, то можно столкнуться с низкой ставкой кредита, однако с очень высокой комиссией выплат. И это повлечет за собой непредвиденные траты. Еще одна важная проблема — страховка.
Чтобы не спорить с менеджерами о ненадобности страховки — этот вопрос лучше решить заранее. Разумеется, если вы берете ипотеку или автокредит, то страхование является обязательной процедурой.
Если же в других случаях страховка не играет для вас никакой роли — найдите банк, в котором возможен отказ от нее. Такой возможности нет? Подпишите согласие на страхование при заключении договора на кредит, а после чего в течении пяти дней направляйтесь в страховую компанию. По закону, никто в компании не может препятствовать вам написать отказ от страхования.
Если же не учесть все эти нюансы, то можно столкнуться с подобной ситуацией:
Заемщик оформляет кредит в случайно попавшемся банке на сумму 300 000 рублей. Срок кредита составляет три года под 13%. Также он добросовестно оформляет страховку, которая стоит еще 20 000 рублей. Выплачивая кредит, он за пять лет «подарит» банку еще 109 555 рублей переплаты.
Другой же клиент отказался от страхования, и его переплата за такой же срок составляет 100 400.
Какой же можно сделать вывод? Перед оформлением кредита, обязательно нужно найти подходящий банк без страхования, либо отказаться от страховки в течении пяти дней в страховой компании.
4. Досрочное погашение кредита
Выше уже описывалось «золотое правило» начисления процентов. Согласно ему следует, что для того, чтобы банк начислил как можно меньше процентов — остаток основного долга должен быть максимально низким. Если у вас есть такая возможность, то обязательно пользуйтесь возможностью частичного или досрочного полного погашения кредита.
Чем быстрее вы сможете погасить кредит — тем меньше вы переплатите в дальнейшем. Обязательно вносите в счет погашения кредита все «лишние» деньги из своего кошелька.
5. Рефинансирование
В чем же его основная суть? Допустим, что заемщик оформил кредит под 12% на четыре года. Один год он успешно вносил все необходимые суммы, а потом ставки по кредиту упали до, допустим, 10%. Благодаря этому, клиент может успешно рефинансировать свой заем.
Это значит, взять новый кредит в другом банке, но уже с меньшей ставкой («перекредитоваться»). Если говорить фактически, то новый банк просто гасит весь остаток основного кредита клиента в прошлом банке и выдает ему новый, но уже более выгодный для заемщика, кредит.
Только за 2017 год Центральный Банк снижал ключевую ставку рефинансирования целых пять раз. Это, соответственно, отражалась и на самих кредитах — их ставки также значительно снижались. По прогнозам 2018, проценты на потребительские займы продолжат снижаться. А это неплохой шанс сэкономить свои сбережения.
В борьбе за новых клиентов, многие кредиторы предоставляют своим заемщикам услуги рефинансирования.
Если подвести итог всему вышесказанному, то чтобы сократить свои переплаты по кредиту необходимо:
— отказаться от страхования;
— найти подходящий банк и самую выгодную ставку;
— выбрать дифференцированную схему погашения кредита;
— возьмет краткосрочный кредит;
Эти четыре простых пункта помогут снизить итоговую переплату до 50%, и это без учета частичного досрочного погашения кредита и рефинансирования займа.

Почему банки отказывают в кредите
Кредит под залог недвижимости